記者周康玉／台北報導
資策會昨（8）日舉辦新創座談，出席的20個新創團隊所面臨的共同問題，金管會相關單位處長也列席傾聽業者心聲，業者遇到共同問題就是──法規限制和資金。
為了加快數位金融環境的推動，金管會委託資策會培育Fintech新創團隊，從5月至今，輔導了25家新創團隊，這些新創業者最大的共同心聲，就是法規的不明確。
Air Sig新創公司執行長說，新創業者往往很卻步，因為第一關卡就是法規，有時候一個想法，或即將投入的技術，卻無法知道法規適不適用，很怕一不小心就踩線；第二關卡是主管機關審核，因為送審過程會有很大的不確定性，怕投入了老半天，結果審核沒通過，這樣對新創公司很傷，資金成本和時間成本都帶來很大的壓力，會因此裹足不前。
這次參與的新創團隊組成成員大多來自金融及資訊科技背景的各界菁英，服務內容橫跨行動支付應用、機器人理財、旅遊金融應用、P2P借貸平台等。
記者也注意到，現場不少業者提出的問題，有時根本不存在，例如說，一名網站拍賣業者問：「為何蝦皮不需要第三方支付平台，其他卻要？」主管機關也回應，本來就沒有規定拍賣網站需要有自己的第三方支付平台，顯示出業者對法規不理解，也凸顯法規制定的不明確。
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現在手機行動支付儼然成為一門金融新顯學，包括LINE Pay、Apple Pay等行動支付平台紛紛宣布在台開通服務，而政府對此也大力支持，希望藉此推動金融科技（FinTech）發展。
日前，市場分析公司Nielsen針對台灣使用行動支付購物進行調查，結果有31%的受訪者表示曾在過去半年透過行動裝置購買產品或服務，並有28%曾透過手機App購物，與國外調查相較之下，中國(50%)、印度(49%)、南韓(47%)，以及越南(48%)，反映出台灣民眾對行動支付的接受度仍偏低。
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現今行動支付儼然成為一門金融新顯學，部分北歐國家已經開始打造「無現金」生活圈，像是丹麥、瑞典等。現在，南韓也宣布從2017年起，超商不提供找零，並預計在2020年不再發行硬幣。
台灣的行動支付成長緩慢，金管會主委李瑞倉日前提出「電子化支付比率五倍增計畫」，希望能在2020年將台灣電子支付比率提升至52%，促進行動支付產業蓬勃發展。不過，台灣消費者真的準備好了嗎? 先來看看南韓怎麼做吧。
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國內發展數位金融，仍以大型民營銀行最積極，包括國泰金、玉山金及中信金等，在行動支付、網路銀行等領域頗有斬獲，更在IT部門投入大量資源，朝數位金融趨勢加速轉型。
由於網路及行動裝置發達，民眾到實體分行辦理金融業務的需求大量減少，比如透過銀行手機App，就能完成轉帳、匯款等功能，引發Bank3.0革命。因此，如何在數位金融領域上站穩腳步，搶得先機，成為各家金融機構競逐的新賽場。
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由於兆豐案事件，揭發台灣防制洗錢的漏洞。對此，金管會為了加強洗錢防制與打擊資恐主義，宣布
自明年4月起，所有銀行總行皆須成立防制洗錢及打擊資恐專責部門與主管，且海外分支機構也須配置專責反洗錢人員。金管會表示，銀行總行設置的防制洗錢及打擊資恐主管必須專職，不得兼辦其他業務，並且每半年要向董事會及監察員報告，如果發現有重大違反法令時，應及時向董事會及監察員報告，這項新規定將會是反洗錢制度的一大變革。
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國際資產管理業積極創新改革，機器人顧問（robo advisors）成為火紅服務。根據評估，目前全球由機器人管理的財富規模已達數千億美元，未來將持續快速成長。
機器人顧問在「金融科技」的口號下，擴散全球金融業，不僅貝萊德、摩根大通等知名企業相繼拓展機器人服務，高盛、KPMG、商業智慧（BI Intelligence）等研究機構也紛紛出具報告指出，機器人顧問已成為轉變產業生態的重要趨勢，並將以翻倍的速度吸收全球財富。
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全球七十家金融業會員加入美國區塊鏈聯盟，台灣四十五家金融機構組成區塊鏈國家隊。這個從技術端影響金融業的「共享帳簿」，已在全球湧起熱潮。
如果要問台灣金融業，如今最紅的詞是什麼？答案非區塊鏈（blockchain）莫屬。（見小辭典）十月底，中國信託宣布加入全球最具指標性的區塊鏈聯盟R3，同一週，帳聯網路科技公司（AMIS）正式面市，宣布延攬區塊鏈神童、以太坊（Ethereum）創始人布特林（Vitalik Buterin）為公司的長期顧問。工研院宣布與勤業眾信會計師事務所合作，打算用以太坊的底層技術，開發國家級公有區塊鏈。不讓外商專美於前，台灣財金公司在央行與金管會支持下，九月底悄悄成立本土區塊鏈聯盟。十月底已經組成四十五家金融機構的國家隊，預計明年底就要開始測試運用。「區塊鏈不但在我的雷達幕上，而且點愈來愈大，」台北富邦銀行數位長王任遠直言。為什麼台灣變成土洋業者紛紛進軍的戰區？主因是金管會九月公布「金融科技發展推動計劃」，十項措施中就點名區塊鏈的應用研發。而六月接下財金公司總經理一職的林國良透露，其實台灣的銀行很早就注意到區塊鏈。只是過去，區塊鏈等於比特幣，負面消息不斷，銀行裹足不前。直到區塊鏈的運用延伸到跨國匯兌效率，甚至延伸到其他產業，如貿易融資，才讓國銀重新聚焦。加上區塊鏈與其他金融科技不同，「區塊鏈很特別，不是一家做得好，就有效益，」玉山銀行數位金融事業處經理陳三益說，只要沒有加入聯盟就會落後，因此大家紛紛不落人後。美國號召全球金融業 七十家銀行一起做實驗來自世界金融中心紐約的R3，以跨國金融業一起做實驗為號召，成立才兩年多，在全球已有超過七十家金融業會員，員工人數不斷成長。《天下》記者實際走訪位於百老匯街的R3總部，距華爾街約十分鐘車程。兩間落地窗隔成的會議室，人員進進出出。這些人都是來自付費加入會員的金融機構，還有作為合作伙伴的新創、金融科技業者。「我剛加入時，才六十人，現在已經九十人了，」九月才加入R3、前德意志銀行資深銀行家魏凱（Carl Wegner）一臉不可置信。魏凱目前負責大中華區業務。他是台灣女婿，二○○七至一二年間曾在台灣渣打銀行服務，對台灣金融圈極為熟稔，還會說一口流利中文。「R3的定位是金融業研發中心的outsourcing（外包），」曾與R3交流的王任遠表示。R3的商業模式很特別，每個會員繳交二十五萬美元年費，就能登入全球協作平台，看到進行中的三十多個計劃，每個計劃都有五至八家不同國家的銀行在合作。會員銀行可以加入現成的計劃，也能提出新計劃。如果計劃成功了，就會進入下一個階段，例如號召更多銀行參加實驗；萬一失敗了，所有會員也能共享如何從錯誤中學習，避免重蹈覆轍。「我們做的事很特別，因為金融業從來都是競爭很難合作，但在R3大家會一起坐下來，」R3全球協作實驗室執行長格蘭特（Tim Grant）接受《天下》專訪時說。R3的實驗主題很廣，分為金融應用與一般技術。金融應用包括：貿易融資、跨行與跨國支付、認識客戶、反洗錢、保單合約；非應用場景的技術研究，如身分識別、交易安全。格蘭特認為，區塊鏈技術要能夠普遍被金融業採用，要證明比現有的技術優越。「沒有一家銀行會接受比現在更低規格的交易安全，」他強調。R3創辦人雖來自華爾街，卻展現科技業高度開放的特質。除了技術伙伴超過兩百家，R3還在矽谷成立辦公室，負責蒐集最前沿的技術趨勢。R3的特色在於專注金融應用的開發。以今年四月，R3發布的底層平台分散式帳冊Corda為例，這個平台是受到區塊鏈所啟發，但其實已經不是「傳統」的區塊鏈。格蘭特解釋，區塊鏈的交易紀錄不得竄改，是因為所有參與交易的人都分享這個資源。但R3每個會員都不想跟每個節點分享交易資訊。因此R3開發的Corda，只有交易的參與者才看得到紀錄。而且放棄了類似比特幣這樣的數位貨幣鑄幣權，以消弭金融監理機構的疑慮。即使有了自己的底層平台，R3不諱言，現在對區塊鏈而言，還在實驗階段，因此R3測試各種技術，不只Corda，也用IBM、以太坊、英特爾都試。十一月底，R3會公開Corda的程式碼，鼓勵更多人運用此底層技術開發。台灣找神童開發底層技術全球另一個區塊鏈的底層技術，則是由臉上還冒著青春痘的布特林開發出來的。今年二十二歲，現在是以太坊基金會首席科學家的布特林，從小就展現數理與程式的天份。俄裔加拿大籍的布特林，最早是被比特幣吸引。他覺得比特幣這種「點對點」的現金交易，跟email原理很像而感到很有趣。但不久，他發現比特幣的侷限，開始一頭栽入開發以太坊，他寫的程式語言可以用在非金融領域。布林特把區塊鏈技術的應用範圍擴大，因此被稱為區塊鏈2.0時代。他也因此入選今年《Fortune》評選全球四十大四十歲以下成功商業人士。而以太坊就像Linux，是個標榜免費、自由、開放程式碼的程式開發平台，任何人都可以在上面建立自己的應用場景。布特林樂觀地說，明年區塊鏈技術很有機會從實驗階段，走向實際應用。台灣財金公司做莊 以國外技術開發應用層身為台灣合作伙伴的AMIS，已運用以太坊開發若干應用場景，如帳聯網、智慧租車。工研院、財金公司也都考慮用以太坊底層，延伸至製造業與金融業領域。在兩大洋將夾殺中，財金公司考慮借重國外技術，只專注開發應用層。林國良分析，台灣的優勢在人才和應用場景，聯盟目標是用新技術發展新業務。在底層技術上，無論是以太坊、超級帳本（hyperledger）、Corda，都可望成為技術伙伴。他舉例，目前貿易融資只解決金流，未來可靠著區塊鏈，一併簡化物流、通關、繳稅等流程，有助提升出口企業的營運效率。財金公司出線的另一個原因是，央行希望拉進比較小的銀行。林國良說，富邦、國泰比較大，有本事自己發展區塊鏈，但很多小銀行沒錢也沒能力做。但區塊鏈要成，需要所有銀行都能動起來。目前的四十五家金融機構中，就包括彰化六信、高雄三信、全國農漁業及金融資訊中心、農漁會聯合資訊中心。今年初，世界經濟論壇（WEF）指出，區塊鏈將引爆第四波工業革命。「台灣矽谷曾讓台灣在第三波工業革命中扮演要角，」魏凱說，「如今，怎麼能錯過第四波呢？」台灣的區塊鏈熱，才剛剛開始而已。--------小辭典區塊鏈區塊鏈（blockchain）是結合密碼學與網路通訊科技的「共享帳簿」，也有人稱為分散式帳冊。原始宗旨是透過網路參與者共同維護交易紀錄，排除中間機構，也能確保交易安全與正確。區塊鏈技術的發展可分為底層、平台層和應用層，又以底層與應用層受人矚目。底層技術以「以太坊」（Ethereum）為代表，算是區塊鏈應用的基礎建設；應用層是因應不同行業，開發出如交易清算、版權保護、物聯網等應用。比特幣（Bitcoin）則是最早採用區塊鏈技術的數位貨幣，後來考量產業特性，延伸出實名制、非實名制、認許制等類型區塊鏈。 轉自:天下雜誌:http://www.cw.com.tw/article/article.action?id=5079577
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文／成章瑜
一群高薪高收入、走向富裕的年輕族群──「亨利族」，正成為華爾街關注焦點。
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瑞典是當今全世界行動支付最普及的國家，各種行動支付服務早已深入民眾生活的每個面向，除了公車、地鐵不接受現金外，就連教堂捐獻都能使用信用卡。據統計，在2015年瑞典經濟活動中，現金交易僅佔20％，銀行現金處理業務也不斷減少。在此背景下，瑞典當局有意推出法定電子貨幣，以因應民眾逐漸依賴虛擬貨幣的趨勢，預計兩年內做出結論。
路透社報導，瑞典央行副總裁Cecilia Skingsley 16日表示，由於現鈔使用率越來越少，幾乎人人都用信用卡或行動支付，因此央行考慮創立電子貨幣，可能成為全球第一家發行電子貨幣的央行。
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根據 MarketWatch 分析報導，美國股市上週有意表現一番，結果心想事成，果然創下了歷史新高點。
美國股市突破了壓力水準，展翅高翔。通常，這當然屬利多，尤其是若有大型機構參與的話。不幸的是，美國股市近來其實缺少投資機構的參與，這可是一項警訊。
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台灣復興航空21日宣布隔天要停飛，22日上午就召開臨時董事會，通過解散決議。董事長林明昇說明，由於財務狀況惡化，今年前3季虧損已達22億元（新台幣，以下同），由於後續未見樂觀，才忍痛解散公司。台北地檢署表示，繼21日晚上前往證券交易所調閱資料後，今天上午再度前往興航位於敦化南路的總部調閱資料，藉此釐清案情，也澄清並非是「搜索」。
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